周遠斌　趙崇友

　　縣域經濟社會發展，銀行責無旁貸。尤其是在市場經濟條件下，如何建立和諧的銀企關系，顯得尤為重要。縣域企業發展需求迫切與緩解銀行業信貸資源供給不足的矛盾，不因企業缺乏資金投入而“貧血”，不因銀行貸款投放不足而“梗阻”，這既是影響縣域工業企業的發展，又是銀行商業化改革中的一個課題。對此，筆者就這一問題略作探討，以期拋磚引玉。
　　一、現狀
　　我縣共有6家銀行服務機構，其中商業銀行4家，服務性銀行1家，商業銀行包括農行、中行、工行、農業發展銀行。2006年4家商業銀行存款余額達到9億元，貸款累計達到3億元。而我縣獨立核算工業企業呈平穩發展態勢，注冊登記、依法納稅的企業達129家，其中規模企業37家，并初步形成了八大類82小類150多種工業產品的發展格局。從而可以看出，我縣銀企之間在改革和發展過程中的矛盾日益明顯，主要表現在：
　　1、信貸總量不足。金融機構新增信貸總量逐年減少，工業企業貸款比重呈現下降。“十五”期間，我縣金融機構各項貸款年平均增幅為 21.5%。近兩年金融機構新增貸款年平均增幅僅 2.49%，增幅逐年遞減。從增長結構看，農業及個人住房貸款增幅相對較快，工業貸款投放比重下降明顯。2006年僅有600萬元信貸資金投放企業，僅占貸款總量的1%（不含為潘口水電發發有限責任公司投入的5000萬元前期信貸資金）。
　　2、貸款過于集中。新增貸款投向相對集中，中小企業貸款難的矛盾仍然突出。據調查，截止2006年底，金融機構各項存款余額累計達到14.9億元，比上年增加2.3億元，增長18%，各項貸款達到5.8億元，比上年增加1億元，增長20%。然而，直接投向企業貸款僅有5600萬元，重點支持50萬元以上大額貸款企業僅5家，農行、中行、工行主要圍繞堵河水電開發項目作前期準備工作和開發資金運作，農行重點支持了天新醫藥化工公司，僅對同步器公司、寶豐宏達科工貿和編織袋公司進行了信貸資金投放的前期準備工作，信用社重點支持了林產化工公司和圣水茶場有限責任公司，金融機構為企業共投放貸款600萬元，占當年新增各項貸款數的8.54%，幾家經營情況較好的重點骨干企業，如：湖北銀礦、鑫銀公司、滿倉公司、自來水公司，正常的流動資金需求基本能夠得到滿足。貸款難主要集中在一些農產品加工企業，這些企業主要依托本地的資源進行產品加工，季節性強，如：天龍公司、鴻聲公司、寶豐康豐化工公司。
　　3、信貸條件過嚴。一批老企業雖然進行了企業改制，但仍有歷史包袱，很難取得新的信貸資金投入，生產經營難以為繼，銀行貸款不可能再繼續注入，如：天龍公司老陳欠款達900萬元。近幾年通過各種途徑發展起來的經營較為正常的企業，目前企業產品市場情況較好，經濟效益比較穩定，銀行貸款付息也很正常，但企業信用等級低，達不到銀行信貸條件，難以在銀行獲得充足的資金支持。如：天龍公司、寶豐宏達科工貿公司、古牛泉酒業公司、武當山珍竹山公司、寶豐編織袋公司、得勝鐵礦。
　　4、社會信用意識差。企業在改制中沒能徹底落實銀行債務，不僅使銀行停止了對此類改制企業的信貸投入，而且銀企關系也比較僵化。如：竹山縣化肥公司、堵河電力集團、牌樓、梁家、峪口等供銷社，這類企業在改制中因逃廢銀行債務615.1萬元，直接影響了銀企之間的關系。
　　5、存差比不斷擴大。企業“貸款難”與銀行“難貸款”的矛盾同時并存。一方面，很多企業由于不具備基本貸款條件，得不到貸款，而使得政府和企業不同程度地加重了對銀行的“不滿情緒”。據統計，我縣80%企業反映正常流動資金需求得不到滿足。另一方面，由于金融機構對商業銀行的經營管理進行了體制改革，吸收的存款大部分上存，郵政儲蓄只存不貸，農村信用社資金實力不強，限制了我縣中小企業的信貸投入，導致縣域信貸資金流出問題日益嚴重。2003—2006年間，流出資金由 147.8萬元增加到8176.4萬元，增長18倍。形成了信貸資金由資金相對短缺的我縣向經濟發達地逆向流動。2006年末，全縣金融機構存款多于貸款 9.1億元，存貸比39%，我縣金融部門如按國家規定70%的存貸比可發放貸款10.53億元，而同期實際發放貸款5.8億元，也就是說我縣有4.73億元的信貸資金因找不到合適的貸款載體而流向了別的地方，我縣在自身“造血”功能不強的情況下，金融機構卻通過各種渠道“抽血”，造成縣域資金嚴重“失血”。同時國有商業銀行收縮縣域分支機構，權限上收，貸款門檻較高，手續繁瑣，經營狀況一般的企業很難達到要求。
　　二、原因
　　由于國有商業銀行的經營策略逐步向大中型企業、優勢產業集中，同時上收經營管理權，實行嚴格的授權授信集中管理，不能很好地適應中小企業和縣域經濟信貸資金的需求。突出表現在：
　　1、信貸門檻高。一是銀行經營機制轉變滯后于形勢發展需要，金融機構仍習慣于過去的經驗式操作管理，他們只注重對企業的現實經營狀況和抵押品是否足值進行審查，而對企業深入了解尤其是對企業的發展前景不作深入研究，不能適應新的信貸管理需要。二是商業銀行信貸管理機制不活。商業銀行信貸權限上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行社基本喪失了信貸自主權。上級行社要求不良貸款年年雙降，新增貸款零風險，做到不逾期，不欠息，否則追究領導責任和客戶經理責任。我縣近幾年推行“信貸風險終身責任制”后就有兩家銀行的負責人相繼被免去了行長職務。而那些成功營銷低風險貸款，或者是營銷了高風險、高收益貸款并成功收回，為銀行創造巨大利潤的客戶經理因缺乏相應的激勵機制，挫傷了基層行社的貸款積極性，導致基層行社主要領導人及信貸營銷人員在貸款方面采取不作為態度，錯失了許多商機。
　　2、企業規模小。我縣共有129家工業企業，規模企業只有37家。129家企業中大部分都是近幾年通過改制后重新注冊登記的，而且大部分都是中小企業，自有資本少，經營效益差，產品科技含量低，抗風險能力不強。特別是個私企業，財務制度不健全，管理不規范，很多是家庭式管理，缺乏內外監督機制，經營隨意性大，穩定性差，銀行很難對其經營狀況做出理性判斷。金融機構在信貸操作過程中，同樣存在熱衷于支持大項目、大企業心里，對中小企業的貸款要求因規模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了我縣中小企業的信貸支持。
　　3、信用等級低。企業的信用狀況較差，企業逃廢債現象仍然存在，使銀行由慎貸到懼貸。同時，中小企業缺乏合法有效的擔保中介機構，中小企業抵押難、擔保難問題一直沒有得到有效解決。
　　三、建議
　　筆者認為，要從根本上解決目前這種企業“難貸款”、銀行“貸款難”的問題，打破銀企關系僵局，實現銀企雙贏目標，需要政府、企業、銀行及有關方面共同努力，并把握好四點。
　　1，搶抓政策機遇，加大金融支持力度。金融部門要抓住第三次全國金融工作會議金融改革的政策機遇，結合我縣中小企業日益增長的多樣化金融需求，積極優化金融結構，完善多層次金融市場體系和金融布局，切實加大對我縣中小企業的金融支持力度。金融部門要積極探索金融體系和制度建設，加快轉換銀行經營機制，全面推進我縣的金融改革，提升全縣金融創新能力和服務水平，提高金融運行效率和銀行經營效益，加強金融調控和監管，維護金融穩定和安全，切實增強我縣金融業的綜合實力、競爭力和抗風險能力，促進我縣經濟社會全面協調可持續發展。
　　2、大力整治信用環境，努力創建誠信工程。一是要加強誠信教育，增強企業的誠信觀念。政府官員要徹底轉變觀念，認識到國有銀行不僅替國有資產的增值保值負責任，同時也是企業，信貸資金主要來源于存款人的存款，是必須還本付息的特殊商品，而非無償的財政資金。要認識到資金是目前制約工業企業發展更是制約縣域經濟社會發展的重要“瓶頸”，而我縣主要的融資渠道還是銀行貸款，以良好的信用環境吸引銀行貸款也是一種特殊的“招商引資”，而且可能是最大的“招商引資”項目，并將整治信用環境作為經濟工作的頭等大事來抓。二是要按照“政府主導、銀行推動、部門聯合、整體推進”的要求，深入開展“誠信竹山”創建活動，推行“信譽興縣”戰略，下大力氣改善社會信用環境。把社會信用建設列入全縣各鄉鎮、縣直各部門責任目標考核的重要內容，要建立相應的激勵約束機制，促進各方面自覺堅持誠實、守信的原則；要創造條件讓更多的企業積極爭創AAA信用企業，促進信用提檔升級；要向社會發出“信譽興縣”的口號，加大宣傳力度，構造良好的社會信用體系。政府要以在規范企業改制中維護銀行債權，清收黨政機關、職能部門和公務員貸款，化解村級債務等工作作為突破口，推動創建活動的順利開展。金融機構要實行區別信貸政策，對被評為優質信用企業實行貸款傾斜，對金融高風險區和不誠信企業聯合實行信貸制裁，以增加守信的收益，提高失信的成本。
　　3、努力構筑銀企發展平臺，一是建立銀企發展協調機制。要實事求是，用好政策，妥善解決好當前的銀行不良貸款和企業債務。由政府牽頭，成立支持工業興縣與金融發展工作協調小組，定期召開銀行、企業、政府負責人會議，通報情況，提出需要解決的問題進行磋商和協調。二是建立完善企業金融信息共享機制，要加強企業金融信息雙向交流。一方面，企業主管部門要及時向金融部門提供資金需求信息、生產經營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向企業主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。三是結合國家宏觀政策，政府、銀行、企業之間要積極搭建相互溝通和交流的平臺，積極營造新型政、銀、企關系，為資金供求的有效銜接創造條件，推出一批有特色、有市場、有效益、有優勢的項目，大力培育新的經濟增長點。四是要建立工業企業發展項目庫，并及時向各金融機構發布，以最大限度地發揮信息資源的作用。必要時，政府可根據具體情況，舉辦一些投資項目發布會或項目投資推介會，宣傳企業金融政策，促進銀企之間互通情況，推進銀企之間的深層次合作。五是建立保障機制。縣有關部門要針對中小企業的實際<