貧困山區應對金融體制改革的思考

劉 勇   周遠斌   趙崇友

　　農村金融體制改革和金融服務一直是金融體制改革的重要內容，農村金融改革日益成為社會關注的問題，而加快“三農”發展，建設社會主義新農村歷史任務的提出，農村金融改革必須在滿足更高要求的前提下盡快步入“快車道”。那么，作為國家級貧困縣——竹山縣來說更應該積極抓住全國農村金融改革的政策機遇，準確把握中央出臺的《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》和在中部六省開展農村金融產品和服務方式創新試點的政策規定，積極研究和論證符合我縣實際的金融改革工作，使我縣盡快形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務支持社會主義新農村建設。為此，我們應做好以下幾方面的工作。 
　　一、把握準入政策，創新觀念，推進金融改革。 
針對我縣金融機構網點少、覆蓋程度低、競爭不充分和銀行貸款權限上收，無法對縣域經濟發展提供足夠金融支持的現狀，特別是金融二元結構矛盾直接影響了我縣城鄉經濟的協調發展，因此，我們要積極把握政策，適時借鑒外地試點縣的成功經驗和作法，在有效監管、防范風險的前提下，鼓勵各類資本到農村創業，引導各類機構到農村增設網點，徹底解決目前一些偏遠落后地區還存在的金融服務空白、城鄉金融發展不平衡的問題。 
　　1、抓住準入資本范圍，辦農民自己的銀行。積極支持和引導銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行，建立為入股社員服務的社區性信用合作組織，設立專營貸款業務的貸款公司，把農民自己的銀行辦起來。同時，鼓勵符合條件的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構和全資子公司開展業務，按政策規定放寬他們設立分支機構的限制。
　　2、切實降低準入門檻，增加農村地區銀行金融機構覆蓋面。按照“低門檻、嚴監管”的原則，切實放寬我縣農村地區銀行金融機構準入政策，著力加強和改進農村金融服務的基礎建設，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，使商業銀行能夠為農戶提供普遍的金融服務。我們要把降低機構和業務的市場準入條件與縣情、鄉情、村情結合起來，搞好政策的銜接工作，用好用活國家政策，讓可行的準入政策在我縣金融改革中發揮作用。要大張旗鼓地宣傳準入資本、注冊資本限額、投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面的新規定，特別是降低后的資本注冊政策，要在全縣各地廣泛宣傳，讓廣大有心之士都知道國家設立的村鎮銀行的金融改革政策。通過對準入政策的大力宣傳，業內人士要充分借鑒外地改革的成功經驗，因地制宜的制定符合我縣實際的改革實施方案，從真正意義上在農村地區增設銀行業金融機構，提高金融機構覆蓋面，從根本上解決當前農村金融服務空白和競爭不充分的問題。同時，要倡導農村地區的農民和個私業主按照自愿原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區信用合作組織，組建農民自己的銀行。在此基礎上，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所轄的鄉（鎮）和行政村增設分支機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所轄區域的鄉（鎮）或行政村。 
　　3、創新金融能力，強化金融管理。為解決目前農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，不能滿足多元化的金融服務需求，銀行業金融機構要在成本可算、風險可控的前提下，積極創新符合本地客戶合理需求的金融創新品種和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在縣城區開發、開辦的標準化的保險、代理、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品，滿足農村多元化金融服務需求。我們更應該鼓勵政策性銀行和商業性銀行金融機構在深入合作的基礎上廣泛開展業務合作，積極適當拓展業務空間，以便為廣大的居民提供更方便、更便利、更優質的金融服務。 
　　二、營造環境，破網取魚。 
　　農村經濟由于受城鄉二元經濟結構的影響和制約，特別是自然災害的影響，逃廢債現象、行政干預較強和執法環境較差等，都對農村地區銀行業金融機構帶來了不良影響，這就需要各方面共同關注這一問題，加強配合與協調，努力營造農村金融可持續發展的環境。 
　　1、營造政策和法律環境。農村銀行業金融機構能否得到健康發展，關鍵要有政策扶持與法律環境。一是要實行支持農村金融機構發展的稅收優惠政策，對銀行業金融機構實行減負，降低其經營成本，要通過貨幣政策適時調整、增加農村地區銀行業金融機構的信貸資金供給，放開農村地區貸款利率。二是在法治環境上，一方面，要明確農村各類財產，包括農村土地、房屋、承包經營權、農業收益權等權利的擔保質押有效性，出臺農村社區金融服務管理法規，規范金融機構的社會責任。另一方面，要加大司法和執法力度，打擊逃廢債。 
　　2、營造信用環境。信用環境直接關系到農村地區銀行業金融機構資產質量，關系到其立足生存，關系到其可持續發展。因此，全社會要一起共同努力，大力培育企業和個人良好的信用意識，盡快建立覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系，完善社會信用體系，并通過建立失信懲戒制度，強化市場約束，積極引導企業和個人誠信守法，創造誠信環境。 
　　我們要充分把握國務院《關于調整放寬農村地區銀行金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中的準入政策，讓符合條件的銀行業金融機構、非銀行企業法人及自然人在我縣依法設立或投資村鎮銀行，并對發起人和投資人實行無地域性限制。依法注冊的農村合作組織和商業銀行、農村合作銀行的專營貸款公司在政策和法律的良好環境中可吸納大量的產業資本和民間資本，充分讓他們破網取魚，并讓農民成為村鎮銀行的股東，然后把合法收購起來的民間資本又投放給農民，滿足于農民的融資需求。新設立的農村金融合作組織和貸款公司由于沒有繁瑣的交易手續，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，而且民間融資中的當事人彼此之間比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明，可以極大滿足農民小額貸款的愿望，同時可以緩解中小企業和農村資金供求關系的緊張狀況，緩解農村的融資難的問題，有利于農村產業的發展，能有效的促進社會主義新農村建設。 
　　三、辦好試點，穩步推開。 
　　農村金融改革是一項復雜的系統工程，政策性強，涉及面廣。推動這項工作既要積極，又要穩妥，必須按照“先試點，后推開；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩步推開。首批試點應選在區位優勢較好的城關、寶豐、官渡三鎮和經濟能人較多的竹坪鄉的有關村，然后再向其它14個鄉鎮逐步推開，爭取全縣254個村都有村鎮銀行。 
　　（作者系竹山縣發改局局長、副局長、科長）