○　喻允昌   李昌

　　公務員小額信用貸款在我市方興未艾，亟待開發，其風險極小，其展貸、引存市場廣闊，其效益極其可觀。
　　公務員小額信用貸款與小額農貸、助學貸款一樣，也是為特定的服務對象提供金融服務的一種貸款形式。我們所說的公務員小額信用貸款是廣義的，是指向由國家和各級地方財政負擔的在職的國家機關、事業單位的工作人員發放的有具體用途的人民幣小額信用貸款。
　　隨著農村信用社業務的迅猛發展、城鎮金融競爭不斷加劇等金融形勢的變化，推行公務員小額信用貸款勢在必行。
　　一、推行公務員小額信用貸款是金融競爭的大勢所趨。
　　金融競爭其實質是對客戶資源的爭奪。因此，針對特定的客戶資源，適時推出信貸服務的新品種，搶占發展的先機是贏得客戶、贏得競爭的制勝法寶。正是如此，歷經成熟發展的國內外商業銀行不斷地開拓經營新領域。對于公務員貸款，因其收入提高較快，收入穩定，是風險低的“優質客戶”，在國外，美國、英國等國家早已開辦公務員貸款業務，美國還成立了公務員信貸聯盟(Government Employee  CrdeitUnion)為公務員提供優惠方便的信貸服務，以支持公務員貸款。我國自去年以來公務員貸款也已是風起云涌。如中國工商銀行衢州市分行去年8月推出“公務員信用貸款”，規定在職國家公務員和全額撥款的事業單位工作人員，最高貸款額度可達15萬元。今年5月底，建設銀行深圳市分行也推出了公務員“信用貸款”業務：凡55歲以下的深圳公務員和教師，均可憑個人身份證和教師、公務員的工作證，直接在該行辦理貸款業務。貸款用途為汽車消費和住房裝修，金額與職務和職稱相對應，最低信貸額5萬元，最高30萬元。今年7月交通銀行杭州分行為杭州地區（含省級機關）公務員制發“太平洋公務員卡”，持卡者無需擔保便可享受最高額度20萬元、最長期限一年的信用貸款。還有中國銀行、長沙市商業銀行等等許多商業銀行都開辦了不同名目的公務員貸款。這些發展動向告訴我們推行公務員貸款不容遲疑。
　　二、推行公務員小額信用貸款是解決“公務員族”“貸款難”的需要。
　　近幾年來，我們通過在農村推行農村信用工程，基本解決了農村貸款難的問題，在城鎮我們積極改善服務方式，或實行貸款營銷，或開辦金融超市，基本解決了城鎮容易提供擔保抵押的經營者貸款難的問題。盡管各種貸款方式都沒把公務員貸款排除在外，但公務員這一特殊群體，大多數礙于“面子”，不愿托人擔保、不愿以自己的財產“過戶”抵押，還有的怕手續麻煩，放不下“身價”到處低眉順目找人辦事，因此，公務員貸款一直處于休眠或半休眠狀態。近年來，按照“年青化、知識化、科學化”的要求，公務員的更新速度不斷加快，管理職能不斷細化，機構不斷完備，公務員隊伍也不斷壯大，一大批年青的公務員在購房、購車、購置家電、婚嫁等方面都有貸款需求，特別是隨著利率下調到一般工薪階層可接收的標準后，公務員族普遍認為“寧背明帳不背人情帳”，要求方便、保密、快捷取得貸款的呼聲更加高漲。因此解決公務員貸款難的問題迫在眉睫。
　　三、推行公務員小額信用貸款是信用社業務拓展的需要。
　　信用社脫鉤后，中央按照金融一盤棋規劃，多次明確信用社的服務對象就是“三農”。這是針對當前農業是弱質產業、農村還相對落后、農民還比較貧困，急需金融配套服務的現狀下作出的正確決策。因此，信用社在資金安全性、流動性、效益性的前提下，應全力做好支持“三農”發展的工作。但是，近兩年的支農實踐已經證明，“三農”支資金的需求也是有一定限度的，這是因為一是大多數農民從事傳統農業生產的化肥、種子、農藥等幾百元的投入已經不再依靠貸款解決；二是農村產業結構調整沒有持久的、可靠的、穩定的項目，許多產業結構調整項目都陷入了政府調種——市場跌價——農民棄種的怪圈。“物賤傷農”使農民怕貸、怕發展；三是農村消費性貸款因農民沒有可靠的收入來源，如不是迫不得已一般不會依靠貸款“背息”來解決。以全市第一信用鎮-----竹山縣寶豐鎮為例，2002年該鎮被評為信用鎮時為占全鎮80%的農戶即8500戶授信1600萬元，因是樣板鎮，聯社以調劑資金完全滿足農戶貸款需求，雖趕上全鎮性黃姜產業結構調整，但該鎮貸款增長1200萬元后，今年以來累放、累收月月基本平衡，貸款總額沒有新突破，貸款狀況處于暫時的“飽合狀態”。這就是說，在一定時期、一定的農村區域內，農民的資金需求是有限的。當支農達到這個限度時，不能說信用社業務發展也因此而停滯。信用社要發展就不能機械的、狹隘的理解支農，一味地在農村農戶中守株待兔，而是要以支持“三農”為基礎，多辟溪徑，尋求廣大農村更寬泛的服務對象，拓展業務領域，促進信用社不斷了發展壯大。
　　四、推行公務員小額信用貸款是防化金融風險的需要。
　　金融風險，尤其是信貸資產風險，關系金融業生死存亡。信貸風險的形成的原因對于借款人來說無外乎三個方面：一是借款人喪失償還能力，二是借款人失信，三是借款人消失惡意逃廢債。而公務員小額貸款有此三個方面的可能性都最小。這是因為一是公務員收入穩定，有可靠的還款來源。公務員有固定的編制，工資一般都納入了財政預算，由財政按月固定撥付，預期收入可控性較強，且公務員工資呈不斷上漲趨勢，具備完全償還能力，還本付息有直接保障；二是公務員在社會各階層中，社會地位較高，自我優越感強，重身份、重面情，自我約束力強，且深知失信將使自己陷入孤立的被動境地，在單位難以立足，得不償失，因此極力守信，個人信用有保障；三是公務員工作相對固定，沒有因借款人流動而帶來的風險。公務員階層中能力相對較強，上進心強，對前途充滿希望，多全身心地投入拼打事業，加之國家沒有公務員買斷身份的規定，如無特殊原因，流動的可能性較小，尤其是中年以上公務員一般都成家立業、事業有成，盲目棄職的可能性更小，貸款的安全性有保障。